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汽车保险索赔和处理步骤
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- 日期 : 2017-12-18
如果非常不幸你在路上发生车祸，正好又是第一次发生车祸，你已经失去主张，不知道如何处理，希望你曾经读过这篇文章还记得一些信息，对你有一定的帮助。关于的事故的处理，你可以从FSCO 官方网站得到你所需要的几乎所有信息，包括报告事故、如果向保险公司报损、如何鉴定是哪一方的责任、如何修车等等重要信息。FSCO 网址是www.fsco.gov.on.ca.
当你开车时，你一定要带上你的驾照、车主证和有效保险单。你在购买车保险时，你的保险经纪一般会介绍一下事故处理的大概步骤。虽然我们都不希望发生，但只有了解事故处理的过程，我们才会保护了自己的权益，争取到公平、公正得处理。
我把重要的几个步骤整理如下：
我们把镜头对着事故现场，如果事故比较严重，你感觉自己或车上的乘客受伤了，车子也开不了，请给“911”电话，值得注意的是“911”会问你一些情况来决定除了警车，你还需不需要救护车和救火车，请你根据实际情况做出回答因为有些时候是不需要救护车和救火车的，这样你在一个月后如果收到救护车或救火车的账单，你就不会惊讶了，你的保险可能会帮你付这些账单当然需要根据你的保单保障具体条款。
如果确认了警察会过来，在安全的情况下，请记下事故另一方的牌照号码，在安省注册得汽车前面和后面都会有牌照号，如果另一辆车不是来自安省，请记下哪个省和牌照号。警察来后，警察会分别询问事故方，给你事故报告。
为了方便保险公司处理事故，尽快处理事故，请尽量完全和准确得收集相关信息，包括：
最好询问警察的警号、分局号和贵姓
有时警察只给你事故处理号码，尽量询问事故另一方的姓名、电话、保险公司名称和保险号码
对于手写的事故报告，一定要过一下，确认所有的字都清晰，我见过一些警察报告因为是手写，有些比较难辨认
如果警察给了事故另一方告票，你在给保险公司报损时可以告诉你的保险公司
如果事故比较小也没有人员受伤，车子也能开，在安全的情况下请跟事故另一方交换信息，包括：
驾驶员名字、地址和驾照号码，可以可以最好拍一下对方驾照
车主证，有时车主和驾驶员不是同一人
保险公司名字和保险号码，如果方便给粉红色的保险单拍照
尽快去事故报警中心通报事故情况，报警中心地址可以在网上查找，英文是”Collision Report Center”, 简称CRC。如果事故另一方去了报警中心而你没有去，30天后你可能会收到事故中心的信件要求你也去通报，一些事故报警中心的工作日时间是比较长的，周末也可以，具体可以上网查找。尽量去事故报警中心通报事故情况，同时事故中心会对你汽车的损失做个估计，一般来说，警察的估算还是比较准确的。
最好在7天内向你的保险经纪或保险公司报损，这是非常关键的一环，在做保险报损时要注意几点：
语言要简单、直接，只说事实不用做太多评论和抱怨；
请让保险公司的工作人员按步骤一步步来处理。有时客户一接通电话，就一直讲，其实可以先按照保险公司的程序，把所有的信息都收集全，然后客户再问问题；
在描述事故发生时，语言要准确，特别需要说明当时两部车的具体情况。比如你可以说“我当时正在Steels从西往东靠右行驶，接近Warden路口，另外一辆车从加油站出来右转到Steels, 撞到我车子的乘客一边的前门。“语言即使不是特别流利也没有关系，只需要慢一点用简短的句子把事情说清楚。
在保险公司问完所有问题后，请咨询并确认你想知道的相关信息，比如从哪里租车，租车的保障最多是多少钱；在哪个车行修车等等。
在跟保险公司报损的最后，你需要记下你的汽车报损的索赔号码（claim number），负责你汽车索赔的保险公司员工（adjuster）的名字和联系电话
下面最主要的工作就留给事故双方的保险公司了。保险公司判断事故是哪一方的对错，保险公司如何决定事故完全是哪一方的责任或者双方都有一定的责任（at fault）。其实保险法规有明确的条款来决定事故的责任（Fault Determination Rules）,具体条款可以从FSCO官方网址找到。条款内容比较多，以后可以专门写一篇关于事故的判定。需要指出的是如果50% at fault, 你只需要付50%你的collision 的垫底费。
保险公司安排汽车维修，你可以去保险公司指定的修理厂，也可以去你信任的修理厂或者去你自己车行的修理部门(dealership)。如果保险公司检查过车后，判定受损的汽车不值得修理，可以报废（total loss）。保险公司 在赔付车保险时会比较汽车的修理费用和汽车的折旧后的价格或者剩余价值，保险公司会赔付相对低的那个费用。如果你最近刚刚给汽车做了一些工作，提高了汽车的价值，请一定告诉你保险公司赔付处理人员（adjuster）,有可能会帮助你提高赔付。如果你买的是新车，你的保险公司有可能在2年或5年内赔付你买车的原价，没有折旧（remove depreciation deductible）当然你的保单里需要有这一项保障。
根据事故责任的判定，你可能需要付一些垫底费。如果百分百不是你的错，你一般不需要付任何垫底费，这当然也需要根据你的保险条款。如果百分百是你的错，你需要付你冲撞保障（collision）的垫底费, 如果50%你的错，你只需要付50%你的垫底费。这里具体情况也需要根据你的保障条款来，你可以向你的保险经纪咨询。如果你在购买车保险时没有买全保，也就是没有collision的保障，你发生车祸而且百分百是你的错，保险公司不会负责修你的车，你需要自己承担这一部分的修车损失。当你去修车行取车时，垫底费一般直接就交给修车行了，保险公司会自动把余下的费用直接支付给修车行。
如果不幸在事故中受伤，需要医疗费用和律师诉讼，一般处理时间都比较长，情况也比较负责，我可以单独来和大家讨论。如果和保险公司在医疗费用上有不同意见，可以多多沟通，请保险经纪帮忙介入。政府也有相关的部门可以帮助解决分歧。
以上是一般事故的处理步骤，如果只是一辆车的事故，比如你的车撞了高速公路的隔离带，或者撞了其他公共设施，一定要主动报警，承担责任。安省的车保费尤其是多伦多地区相对是比较贵的，而且保费中很大一部分都是医疗保障部分的费用（accident benefit coverage）,保险公司在医疗费用上的赔付是比较高的，而且就跟之前说明一样，医疗费用赔付的时间也是比较长导致费用难以估算。希望随着法律法规的完善，汽车的安全性能越来越好，我们都可以高高兴兴上班，平平安安回家。
Helen Lin 10多年加拿大保险行业经验，CIPChartered Insurance Professionaldesignation，电话416-277-6128
