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房屋保险简介
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- 来源:
- 日期 : 2017-12-18
房屋保险的必要性
我们来到加拿大都希望在这里定居，有自己的物业。当我们有了自己的住房，就需要买房屋保险，我有些客户房屋都快交接了，才意识到需要买房屋保险。房屋保险在加拿大不是强制性的保险，但绝大部分人都会购买房屋保险。一方面贷款银行需要房屋保险来放贷以保证自己贷款的安全，另一方面房屋保险可以保障屋主在意外的情况下造成的损失，用少量的保费来保护自己的财产。即使我们付清了房屋的贷款，也应该继续购买房屋保险，有些保险公司对于没有贷款的房屋在保险上给予一定的折扣。
主要的两类房屋保险的不同
安省的自住房保险主要有两种，一种是基本保障（Broad Form）, 保障一些列出了的意外，比如火灾、漏水、偷窃等，另一种是全面保障（Comprehensive Form）保障会比Broad form好一些，保障比较全面，会列出一些不保的意外。房屋有可能是你目前最大的一项投资，最好买保障比较全的房屋保险。其实这两类保险保费差距并不大，客户在购买房屋保险时，需要留意保险的细节，哪些项目保，哪些项目不保，做到心里有数。
房屋保险有哪些优惠
很多保险公司提供有些保险优惠，主要有：
1）新房折扣，对于房屋保险来说，房子越新，保险折扣越高；对于比较旧的房屋，比如房龄超过50年的房屋，保险价格就会高一些。
2）安装安保系统，保险公司对于安装安保系统的房屋有一定的折扣。另外，保险公司对于房屋造价超过一定金额的房屋，要求安装安保系统。
3）持续购买房屋保险的折扣，对于连续几年购买了房屋保险，保险公司会给相应的折扣。需要提醒的是，如果以前买过租客保险，在购买房屋保险时也可以有相应的优惠
4）家庭成员没有抽烟人士一些保险公司给会给一些折扣
5）绑定折扣，如果把汽车和房屋保险放在同一家保险公司，折扣是比较大
哪些房屋在购买房屋保险时需要特别注意
在一般的情况下，保险经纪很快就能给客户办理好房屋保险，但有些情况下，客户需要给保险经纪一些时间来办理。有些房屋因为自身的原因，客户在购买时最好先跟保险经纪沟通
房屋房龄比较大，如果房屋比较老旧百年而且没有换过水管、电线和配电箱没有更换过等，房屋保险的选择上有可能有一定的局限性。
房屋没有人居住，房屋在空置超过30天以上都需要在购买保险时提出来，当房屋空置时，比较容易产生意外而且意外发生后有不能即使发现，导致损失无法控制。所以如果屋主外出度长假，需要请朋友帮忙定期查看房屋状况。
房屋超过3个家庭以上居住，有些自住房屋主自己住一部分，一部分用来出租，最好只租给一家人，如果一栋房子里居住超过3个家庭，有些保险公司就不愿意承担这样的房屋保险，有可能会取消你的自住房保险或重新更改保险增加保费。
电力系统比较老旧，用铝线，特别是用Knob & Tube电线保险公司都需要特别审核，有些公司不愿意承保。
房屋的贷款超过3家房屋保险保单中贷款银行一定会要求把银行作为额外受保人（additional insured ）列在保单中来保障自己的利益。但如果贷款机构或贷款人超过3个，在购买保险时就会有很多局限性。
过去的5年有过多次房屋保险索赔房屋保险跟购买人的保险记录有很大的关系，如果屋主有过多次房屋保险索赔记录，保费就会增加。需要提出的是，即使你换了房子，你的索赔记录也会影响你新房的保费价格。
房屋保险的主要保障
自住房保险主要有两个部分，这里只简单的介绍一下：
一部分是财产部分保障：
Coverage A -Dwelling coverage房屋保障，这一项在房屋保险中比较重要，需要指出的是计算出的房子再建价值和房屋的市场价值是两个不同的数值。
Coverage B - Personal Belongs个人财产保障，除了保在房屋里的个人财产以为，还包括从房屋中带出来的个人财产和住校大学生的财产。房屋保险中对个人财产的很多项目都有限制，需要咨询自己的保险代理。
Coverage C – Additional living expense 额外生活费用当房屋或个人财产收到损失时，房屋不再适合居住时，在修理房屋时，屋主需要搬出去居住的费用。
另一部分是第三方责任险的保障
Coverage L – liability coverage第三方责任险
Coverage M – Medical coverageto others 保障在无意中给第三方造成了身体上的伤害所需要付出的医疗费用。
购买买房屋保险的几个重要渠道
在安省主要可以通过三个渠道购买房屋保险：直接从保险公司购买，比如TD Auto insurance; 通过AGENT 购买保险，agent只能销售一家公司被保险，比如Allstate; 通过BROKER购买保险，Broker代理多家保险公司的产品，可以多家比较帮客户找到合适的保险。保险是一种特殊的产品，看不到实物，所以在购买时一定要了解清楚，找到值得信任的保险经纪在你遇到问题时会帮助你解决很多问题。
以上信息仅供参考，以房屋保险的合约为准。
Helen Lin 10多年加拿大保险行业经验，CIPChartered Insurance Professionaldesignation，电话416-277-6128
